独立女性深造增值也要财富增值 保险规划首选重

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所属分类:投资理财

想积累经费继续深造。比较侧重于稳健型的,想尝试、、的投资。但是因为没有任何经验,不知道如何操作。 理财规划: 【财务分析】 刚刚进入职场的苗苗,还不需要承担养家的重担,首要任务是收支打平,进而增加积蓄,为日后经济独立做准备。进修深造可能是这一阶段比较重大的支出,但回报是其他投资不可比拟的。苗苗有这样的想法,值得鼓励。 总体来看,苗苗每月将结余的2000元都存入零存整取账户。目前零存整取1年期利率为2.85%,零存整取3年期利率为3.05%,仅相当于定期存款3个月、6个月的收益水平。不如这样,将2000元分成1000+600+400三份,同时满足基金定投、保险规划和紧急备用金的资产配置资金需要。 【理财规划】 1、替换定期存款 以苗苗的情况,资产配置要遵循“向日葵法则”:即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金,非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。2011年进入加息周期,定期存短,收益不高;定期存长,加息后又实在划不来;若跟着利率调整进行支取转存,可能损失更大。 目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案,建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内,苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益,还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。 2、每月定投千元积累资金 基金定投作为理财的第一步,一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多,但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本,分享经济增长带来的资产增值。 建议苗苗去开一个基金定投组合,、混合基金搭配两到三只,长期来看不仅风险有限,而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例,在年化收益10%的情况下,定投账户10年下来可以累积资金20.1万,20年则达到72.4万。 3、购买基金间接投资股票 股票投资需要对市场和个股都有一定的了解和判断,短线还需高度关注盘中情况。另外,投资股票有相当的风险,而苗苗的资金实力和对资金的需求不具备抵御风险的能力。 从苗苗目前的资金和精力来看,并不适合股票投资。不如通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据上看,基金作为专家投资从风险控制和收益概率都要好于个人散户投资。 如果苗苗对股票投资非常感兴趣,可以拿出很少比例的资金,以投资长线价值的角度进行参与。 4、紧急备用金可存小额定存 理财之余还要留足紧急备用金,一般来说按3-6个月的日常开支准备,存期最好在半年或一年左右。 建议苗苗放弃零存整取,每月将储蓄金额以小定期的方式存入,例如每个月都存一个1年期的定期,利率3.25%,一年下来就有12个定期存款。到第二年转存时可以加上新的一期合并储蓄。这样不仅整体收益率高于原来零存整取的方式,在有急用支取时也可以选择损失最小的定期进行部分支取。 现在大多数的银行都有一卡多户口的管理模式,加上网上银行的普及,转账查询都非常方便。 5、首选两全型重疾险 保险其实也是一种投资,表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口,其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划,这非常好。 苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险,日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说,苗苗每月仅需缴费578.16元,20年交清,总计缴纳13.88万元,就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险,55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。 6、教育才是最好的投资 苗苗目前大专毕业,现阶段正在进修英文,又希望能进入国际幼儿园工作。对于这个年龄的年轻人来说,其实教育是最好的投资。 建议苗苗,先给自己定个深造的目标。进而计算深造所需费用和支出的时间。查看是否存在缺口。可以说,苗苗现阶段的收支和理财规划都要围绕这一主题,要考虑投资的安全性和时间匹配。若存在缺口就要进一步优化收支结构,或考虑举债。若不存在缺口,结余部分可考虑增加理财投资。 如果深造的时间是几年以后,那么理财投资的品种和期限就有较大的选择余地。需要注意的是,安全性是第一位的。这部分费用可以考虑从上述的保本基金或定期存款中支出。