【基金理财】重疾险新规已经落地,专家解读来啦

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《重大疾病保险的疾病界说规范修订版》已于2020年11月5日由保险行业协会及医师协会团结宣布。

同时划定,基于旧版重疾险界说的产物必须在2021年1月31日前下线。

旧版本重疾险界说宣布于2007年,已经是13年前的事情。

13年来,医疗科技及诊断手艺发生了伟大转变,原来许多重疾界说及理赔尺度已经不顺应当前医疗科学及保险医学的生长。

举个栗子。

冠状动脉搭桥术,按旧版界说必须实行开胸才气获得理赔。

新版界说改为只要切开心包就可获得理赔。

使用微创冠脉搭桥术只需要小切口,不需要开胸大动作。若是使用机械人完成手术,切口还可以更小。

可以说,这样的修编是最新医学实践的需要,也能削减理赔争议,促进保险行业的生长。

新版重疾险做了哪些修编呢?专家马上为你逐一道来。

人人打开条记本,准备纪录,上课啦。

●新增三种重症及三种轻症

●对恶性肿瘤举行分级治理

●划定轻症理赔封顶30%

●4种重疾拓宽了理赔局限

●8种重疾理赔尺度变得更明确


一、新增三种重症及三种轻症

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这三种重疾及轻症,市场上主流重疾险早就已经包罗。

以市场上对照热门的达尔文3号为例。

虽然达尔文3号包罗这三种新增重症及轻症,不外名称及界说都有一些区别。

1、名称纷歧样

从下表可以看出,名称基本纷歧样。

其中,新版重疾险界说的“轻度脑中风后遗症”,在达尔文3号甚至酿成“中度脑中风”,提级酿成中症保障

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2、界说及理赔尺度不太一样

严重慢性呼吸功效衰竭为例。

新版要求治疗180天,旧版没有这项要求,需要知足的3个条件也纷歧样。

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新版界说把这几种疾病写进规范,有助于统一名称、统一界说及统一理赔尺度,挺有意义。


二、对恶性肿瘤举行分级治理


新版重疾险
首次引进《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学编码,明确只有3、6、9编码才属于恶性肿瘤。

恶性肿瘤跨越1000种,按严重水平举行分级治理,有7类肿瘤明确不属于恶性肿瘤,另有2类肿瘤明确不属于轻症局限。

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1、TNM分期为Ⅰ期甲状腺癌被剔除出重症保障,只能按轻症理赔,这个影响对照大。

举个栗子。

张先生购置了50万保额达尔文3号,不幸身患Ⅰ期甲状腺癌,加上分外赔付可以获赔180%即90万。若是按新版界说只能赔付15万,足足相差75万!

从招商信诺2020年理赔数据来看,甲状腺癌无论是总理赔照样男性、女性理赔,都占有第一位。

站在保险公司角度,仅通过甲状腺癌分级治理这一项,会削减一大笔支出。


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泉源:招商信2020年理赔讲述

2、原位癌、接壤性肿瘤被剔除出轻症保障。


同时,保险行业协会在答记者问中也提到,保险公司可以增添原位癌保障,以知足多元化需求。

换句话说,只管原位癌被剔除出轻症保障,保险公司把它列入轻症保障也是可以的。

三、划定轻症理赔封顶30%


新版重疾险界说划定
轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
这3种法定轻症只能按30%理赔。

现在市场上旧版轻症理赔在30%~50%之间。

30%的理赔,跟旧版对比,没得打。

保险产物怎么理赔,是不是属于保险公司自己谋划及市场营销战略,银保监会是否管得太宽?

除了上面3种轻症,其它轻症怎么理赔则没有限制,保险公司可以继续提供30%~50%的理赔。


四、4种重疾拓宽了理赔局限


新版界说有4种重疾拓宽了理赔局限。

例如重大器官移植术原来只包罗肾脏、肝脏、心脏或肺脏,新版界说增添了“小肠”,而且造血干细胞移植术删除了“异体”要求。

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五、8种重疾理赔尺度变得更明确

较重急性心肌梗死等8种重疾界说及理赔尺度加倍明确,顺应了最新医疗科学生长,同时削减执法风险。

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这次修编,主要体现在恶性肿瘤的分级治理,以及一些疾病界说依据最新医学实践做出加减,总体有利于保险公司。

自去年11月5号新版重疾险落地以来,已经陆续有几款产物刊行。

原本预测新版产物保费可能会有所下降,现实并没有,相反保费普遍贵了10%~20%,不忠实。

再过10天,旧版重疾险将所有下架,性价比优异的重疾险可能暂时找不到了。

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